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《无痛退休》:是否先存好子女的教育基金,再来考虑退休金?


2020-06-10


是否该等孩子大了再来做退休规画?

人生有很多不同阶段的财务目标要一一完成:购屋、子女出国留学……等,你有想过这些目标要怎幺完成吗?是否打算先等小孩念完书,再来準备退休金?

美国线上资产管理公司Personal capital,曾做过一份名为「富裕家庭财务调查报告」,访问了1,001位18岁以上、富裕的美国千禧世代(指1980年到2000年中期出生的世代)父母亲,他们的总投资资产大于50万美金,调查他们对于为子女存大学教育基金的看法。

报告指出:70%的千禧世代父母表示,他们準备为下一代提供无前例及为期更久的财务支援,以优先顺序而言,準备子女的大学教育基金,比準备自己的退休金还重要。有40%的父母亲表示,他们并没有一个单独的退休帐户,所以可能还要再工作15年,这意味着他们可以储存的退休金金额大概会少于45万美金。

10对父母中有9对父母说,小孩会期望父母帮忙付大笔的金额:比如教育费、婚礼,或是买房子的费用。教育方面,他们希望为小孩支付10万美金或更多钱。有趣的是:父母拥有资产的多寡,影响到他们是否跟孩子谈论财务方面的事。只有半数父母表示,小孩知道他们的薪水,不到47%的父母说,小孩知道他们的资产有多少。97%富裕的千禧世代父母,预计要为子女留下超过10万美金的遗产,千禧世代对自己还有他们的小孩会有更多期待,财富越多期待越高。

报告中提到,40%的父母心目中,只想到子女的大学教育,完全没有考虑到自己的退休金规画,这是一件相当奇怪的事,因为子女求学只是阶段性的几年,而退休生活却可能是长达几十年的时间。也许子女出国留学到时候可申请就学贷款或奖学金,但如果没有準备足够的退休金,将来会造成更大的问题。

到底要準备多少子女教育基金?它跟退休规画有没有冲突?有以下几点值得探讨:

需要存国内教育费,还是出国留学费?要準备多少?

如果只是国内的基本教育费用,比较不是问题,因为从小学到大学时间拉得很长,教育费用的支出分散在16年的时间,不是短期内就要支出一大笔钱,因此一般父母比较不会为这个特别存教育基金,反而是出国留学,因为是短期而且金额大,才需要提早做準备。

到底教育基金要準备多少?一般来说,準备5、6百万台币是基本的,例如以加州大学河滨分校UCR来说,它是公立研究型大学,同时也是加州大学系统的十大校之一,根据US News & World Report的全美研究型大学排名,UCR排在第118。一个学季(Quarter)的学费是美金18,000元,一年有3个学季,两年的学费是美金108,000元。生活费(买车另计)一个月大约美金2,000元,两年约需美金48,000元。两年下来,如果没有拿到奖学金,大约要花美金156,000元,约台币470万。

离退休还很久,先存子女教育基金比较重要?

子女教育基金怎幺存?这两个目标其实可以一起规画,例如俊宏25岁,婚后夫妻俩跟财务顾问讨论后,两人每月可以拿出15,000元投资。财务顾问建议把钱做长期稳定的投资,如果以年报酬率6%试算,假设在第24年与25年,各提领出300万做为子女出国费用,但是每月15,000元的投资一直没有中断,如此一来,到65岁退休时,如果子女有出国念书,退休金会有1,472万,若中间没提领600万,则退休金会累积到2,953万。由此例来看,有没有存教育基金,两者到65岁退休时存下的退休金差了快一倍,中间虽然只有提领了600万,但最后的金额却少了近1,500万,差距可是不小。

《无痛退休》:是否先存好子女的教育基金,再来考虑退休金?

子女教育基金规画和退休金这两个项目都很重要,都需要事先準备。而且子女教育基金的準备比较有弹性,退休金规画却没有,等到你退休时,已经没有工作且收入中断,必须靠退休前就已经做好的退休金準备度过退休生活。但是子女教育基金却可以申请贷款、奖学金,或选择学费比较省的学校,甚至让子女负担一部分等方式弹性处理。

财务目标规画一生的路径,退休与子女出国留学等,都是一生中需要规画的财务目标,不要顾此失彼。

相关书摘 ►《无痛退休》:「三桶水」退休金提领策略,让你每年都有生活费可用

书籍介绍

本文摘录自《无痛退休:战胜年改、对抗通膨,活到90岁也不怕的实用理财术》,如何出版

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作者:廖义荣、高震宇

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